결론부터: 몰아 넣어도 세액공제는 똑같아요
연금저축 세액공제는 그해 1월 1일부터 12월 31일까지 넣은 돈을 모두 합쳐서 계산해요. 매달 50만원씩 넣든, 12월에 600만원을 한 번에 넣든 공제받는 금액은 같아요.
그래서 "올해 연금저축을 깜빡했다"면 12월에 넣어도 늦지 않아요.
얼마를 넣으면 얼마를 돌려받나요?
| 올해 넣은 돈 | 총급여 5,500만원 이하 (16.5%) | 총급여 5,500만원 초과 (13.2%) |
|---|---|---|
| 연금저축 300만원 | 49만 5,000원 | 39만 6,000원 |
| 연금저축 600만원 | 99만원 | 79만 2,000원 |
| 연금저축 600만원 + IRP 300만원 | 148만 5,000원 | 118만 8,000원 |
- 연금저축만으로는 600만원까지 공제돼요.
- IRP를 함께 쓰면 둘을 합쳐 900만원까지 공제돼요.
- 900만원을 넘게 넣어도 되지만, 넘는 부분은 세액공제가 없어요(연금저축+IRP 합쳐 1년에 1,800만원까지 넣을 수 있어요).
몰아 넣기 전에 꼭 확인할 3가지
1. 12월 31일 "입금 완료"가 기준이에요
마지막 날은 입금이 몰리고, 증권사·은행마다 처리 마감 시간이 달라요. 12월 31일에 넣으려다 하루 넘어가면 내년 납입분이 돼요. 며칠 여유를 두고 넣는 게 안전해요.
2. 낼 세금이 있어야 돌려받아요
세액공제는 내가 낸(낼) 세금에서 빼 주는 방식이에요. 소득이 적어서 원래 낼 세금이 적으면, 공제를 다 받지 못할 수 있어요. 올해 연말정산 예상 세금을 먼저 확인해 보세요.
3. 55세 전에 꺼내면 손해예요
연금저축에 넣은 돈을 55세 전에 찾으면, 세액공제 받은 돈과 그동안 번 돈에 **기타소득세 16.5%**가 붙어요. 돌려받은 세금을 거의 다시 내는 셈이에요. 내년에 쓸 돈이라면 넣지 않는 게 좋아요.
몰아 넣기 vs 매달 넣기, 뭐가 나아요?
세금 면에서는 차이가 없어요. 차이는 투자 쪽에 있어요.
| 구분 | 12월에 몰아 넣기 | 매달 나눠 넣기 |
|---|---|---|
| 세액공제 | 같아요 | 같아요 |
| 투자 기간 | 짧아요(연말에 시작) | 1년 내내 굴러가요 |
| 사는 가격 | 한 시점 가격에 전부 사요 | 여러 시점에 나눠 사서 평균을 내요 |
| 이런 분께 | 올해를 놓친 분, 연말 보너스가 있는 분 | 매달 월급에서 꾸준히 모으는 분 |
올해는 12월에 채우고, 내년부터는 매달 자동이체로 바꾸는 방법도 좋아요.
내 숫자로 계산해 보기
머니새싹 계산기에서 연금저축에 매달 넣을 금액을 넣으면, 20년 뒤 세후 예상 금액과 돌려받는 돈(세액공제)을 함께 보여 드려요. 회원이라면 마이페이지 올해 절세 한도 트래커에 넣은 돈을 적어 두면, 12월 31일까지 얼마를 더 넣어야 한도를 채우는지 알려 드려요.
